余额宝是什么货币(余额宝的本质是货币基金吗？)

余额宝的本质是货币基金吗？

余额宝是阿里巴巴和天弘基金合作的产品，本质上就是货币基金，加上支付宝的平台和资金垫付机制，使得资金更加灵活，随时可取；基金收益确认是T+3，基金确认的时间是T+2,其实也是利用时间差的免费资金为转出的客户提供资金。由于交易的机制创新使得资金的使用更加灵活。没有法律上的问题

余额宝和货币基金

作为互联网金融的领军产品，余额宝不知不觉已经5岁了。这个2013年携天时地利人和推出的创新产品，在“钱荒”期间异军突起，并且在接下来几年逐渐壮大，直到今年一季度达到了1.6万亿之巨，天弘基金也因此成为天选之子，成为市场上管理规模最大的公募基金管理公司。

尽管余额宝稳定运作了这么久，在几次钱紧的时候也由于本身独一无二的持有人结构展现出了较好的抗风险能力，但规模如此之大大，持有人如此之多的产品还是有风险过于集中的隐患，也逐渐引起监管的重视。

记得余额宝刚推出的时候似乎是没有什么限制的，不久是设置个人100万的上限，但随着产品规模增长过于迅速，这一年以来余额宝的限制越来越严格。先是个人持有的限额变成25万，后又变成10万，再后来每天申购限2万，即便这样余额宝的规模依然在增长，而且持有人的数量一直在上升，去年底达到4.7亿!这是令人震惊的数字。所以最后索性余额宝的额度都要用抢的，每天9点限量发售，先到先得。

其实从收益上来看，余额宝在货币基金里面并不算优秀，四年多的时间基本在中位数左右浮动，之所以能有这么大的规模，与其内嵌在支付宝内密不可分。这造就了两个重要的优势：

第一，作为支付宝的一环，可以随时用来在淘宝购物或进行其他线上、线下支付。收益和支付的无缝体验，使不少人不去纠结那一点收益的差距。

第二，T+0快速到账。尽管也有一些其他货币基金有T+0快速到账的服务，甚至单日额度不比余额宝低，但是余额宝在稳定的持有人结构和支付宝本身的加持下，快速到账的体验相当优秀。基本可以秒到账，而且没有听说过因为总额度用完而无法到账的情况。普通会员一天5万，钻石会员有1天20万的额度，基本可以满足大多数的流动性需求。

可以说原先的支付宝之所以与众不同，是因为它在支付、提现、收益率三方面的无缝连接，三者相辅相成，造就了一个非常优秀的现金管理工具。

但就是这几天，余额宝接连发生了两个巨大的变化，第一是可以“升级”，第二是快速到账额度大幅降低。

我们先说说“升级”，字面上说是升级，但其实就是可以换个基金投，余额宝新接入了两家基金公司的产品，中欧滚钱宝货币A以及博时现金收益货币A。因为天弘余额宝规模实在太大，如果换成了其他的货币基金，在申购额度上的限制就放宽了，不用每天蹲点抢。但既然都是余额宝直接接入的产品，很多人“升级”还是要看收益情况。比如某知名论坛就有人展开了一些讨论：

“升级”最早是5月4号开始，但由于有周末，一般陆陆续续到7号、8号大家才开始注意到并且升级。我们就看一看这几天几个产品的收益情况。

调收益方面最为激进的是博时了，我们可以从5号、6号的静态收益看，博时现金收益并不比天弘高多少，但在4号的时候一笔放出了1块8的万份收益，所以在升级的前几天，博时的7日年化可以领先50个BP，就此吸引了很多用户升级。中欧在6号之前万份收益也比较稳定，到了7号、8号也开始放收益。不过中欧滚钱宝万分收益一直显著高于另外两个基金，他和天弘之间一直保持了40-50BP的利差。很显然的是，就升级的那个时点选择中欧可以获取更高的收益，而博时和天弘可以说基本上没有多少收益上的差距。

如果说“升级”算是一件好事，本周余额宝又通告用户，从6月6日起，无论是普通会员还是钻石会员，快速提现额度都降至1万元，这就使得余额宝作为现金管理工具的吸引力大大降低（其他基金公司也许会跟进，不过目前还是余额宝最先宣布调整），就目前来看转到中欧的用户应该还是享受这不错的收益，但是中欧和博时两只产品规模爆发式增长是可以预见的事情，后面做出高收益可能也不容易，如果余额宝支付、提现、收益率三条腿有两条腿都没有优势，用户此时有必要考虑一下其他收益更高的货币基金。

不知道也是不是巧合，几乎是整整一年以前，我正好写了一篇关于选择货币基金的文章。

如何选择货币基金？

当时讲了很多理论，同时我也还是推崇余额宝的。今天我们就将理论简单应用一下。由于季报已经除了快一个月了，时效性可能堪忧。我们主要还是从万份收益的角度来看一看哪些货币基金收益更好。

全市场的货币基金很多，但有一些份额有申购金额下限，动辄500万，俗称机构版货币，所以从散户的角度考虑，我们这里只筛选申购金额下限在100万以下的货币基金。以下所有的数据也只在这部分货币基金当中统计，筛选出的是443只。

从最近的静态收益来看，全市场货币基金的万份收益是如下的水平：

25%分位数

0.859

50%分位数

0.971

75%分位数

1.073

最大值

1.246

天弘余额宝是1.01，博时现金收益1.02是中位数以上的水平，中欧滚钱宝的1.09还是相当优秀的。抛开他们不谈，我们来分析一下全市场最前列的几个基金。

静态收益最高的是博时合惠B，也是一只博时的货币基金，不过不是接入到余额宝中的那一只。这只基金今年以来几乎都保持着相当高的万份收益，不过15号骤降至1.12，让人产生怀疑，也许是兑现了负收益，但更有可能是之前高收益的资产红利到期，所以不一定是好的配置对象。

排在下面的工银安盈A，之前趋势其实不错，但15号放出了一笔1.8的万份收益，让后面的持续性存疑。

排在前几位的基金中，建信现金增利看起来目前最有前景，基金5月份相比4月份中下旬静态收益有显著提升，最近一段时间稳定在1.2左右，看起来持续性最好，如果现在这个时点申购货币基金可以考虑这只。

后面还有很多只基金，时间关系我就不接下去再具体分析了，真正分析下来不知道要多少篇幅。。其实要想更好的选出货币基金，结合季报和基金经理的风格可以更有把握，这个时点上季报的时效性是差了一些。另外由于新规，持有人结构对于基金剩余期限也有很大的影响，在具体选择货币基金的时候也是可以考虑的因素。

支付宝余额宝里面广发天天利货币E是什么意思？份额是什守倍系题宗屋笑还际侵独么意思？

天天利货币e有没有风险呢？今天希财君就来帮大家分析一下，请接着往下看吧。一、基金公司风险根据资料显示，余额宝里面的广发天天利货币e由广发基金负责管理运营，而广发基金作为一个成立超过15年的基金公司，在业界的实力也是很厉害的。所以，单从基金公司这个角度来分析的话，广发天天利货币e的背还是很靠谱的。二、产品风险广发天天利货币e是余额宝接入的第7只基金，也是余额宝升级后新接入的第6只基金，和其他5只基金一样，它也是一只货币型基金。大家都应该知道，余额宝是很安全的，同时风险也很低，正是因为余额宝里面对接的都是货币型基金。所以，作为同样是货币基金的广发天天利货币e，其风险自然也是很低的。三、平台风险余额宝自从诞生以来，其发展速度非常惊人，甚至逼得监管部门不得不对其进行限制。现在余额宝从单一基金变成了一个平台，对于新接入的广发天天利货币e来说也是一个机遇，因为整个余额宝平台的低风险特性，已经给投资者留下了深刻的印象。结语：从上面三点的分析可以看出，余额宝里面的广发天天利货币e风险还是很低的，对于绝大多数人来说都可以接受，毕竟有余额宝这样的招牌在罩着呢。

别把钱放在余额宝里了！银行系货币基金正在崛起，了解一下？

余额宝的收益越来越低了，截止7月31日，7日年化仅3.448%。而且余额宝等货币基金申购和赎回也更麻烦了，赎回每日限额1万元。

最近P2P频繁违约，信用债表现比较差，股市也不给力。还有什么渠道可以让大家方便又稳妥赚钱呢？

小编今天给大家找到一个不错的渠道——这就是银行系的货币基金。

这个渠道的货币基金比余额宝收益高，而且，申购赎回还不限额度！

银行类货基崛起

银行类货基产品，其实是一种现金管理类产品。

早在去年监管层讨论货基流动性风险，决定要对货币基金进行限制的时候，一些银行已经开始了行动。

今年，一些银行相继推出“类货基”产品，这类产品可以显示七日年化收益，而且银行打出可以随时申赎。很明显的，银行伺机取代货币基金的心早已有了。

7月20日晚，政策更加明朗了，央行发布“执行通知”，银保监会发布“理财新规”。执行通知明确了现金管理类产品的估值方法：银行的现金管理类产品在严格监管的前提下，暂参照货币市场基金的“摊余成本+影子定价”方法进行估值。

政策肯定了银行‘类货基’的发展模式，银行高兴了，研发类货基产品的意愿就更高了。近期，大部分银行都开始发行更多的货币型理财产品，未来银行系的数量可能会越来越多。 

这类银行理财产品模仿货币基金的规则设计，公布七日年化收益率和万份收益，同时又具有高流动性。比如，一家银行推出了一款名为“天天成长”的开放式净值型理财产品，该产品起投金额5万元，该产品除了收益稳健外，还可以“T+0”起息，同时100万以内可实时赎回，与货基规则极为相似。

小编总结了一下，这类产品普遍有这些特征：

①“当日计息、可快取”  

申赎方面，银行理财产品开始有T+0和T+1的产品出现。

②实时赎回金额无上限

和货币基金的一万元赎回限额相比，银行类货基赎回金额限制少，有些实时赎回上限为5万元，有些额度从几十万到几百万不等。

③收益更高

分析认为，银行的货基型产品而言，由于不在证监会体系下管理，其投资标准要比公募的货基品种宽松，包括投资品种的久期和能够投资的范围都更为宽松，甚至可能会投资一些短期非标，这样，使得银行体系的货基产品收益率会高于公募货基。

④门槛5万

目前银行类货基的申购门槛普遍还是5万元起，这个比公募或者互联网宝宝门槛更高一些。

哪些产品收益高？

目前，各大银行都推出或者计划推出货币基金，从收益看，比较高的产品有南京银行的日日聚财、民生银行的天溢金普通款和高端款、北京天天盈3号也不错，收益都在4%以上，远超余额宝等。 

这些产品能直接在各大银行的APP买到T+0的银行理财，十分方便。

以后再到银行买理财的话，记得跟理财经理要一下理财产品编码，验证真伪后再买。

如果你想稳稳的理财，还想方便灵活，随时能不限额取出，可以考虑一下银行的这类产品。

文章转载自大猫财经（caimao_shuangquan），

作者：猫姐

余额宝又有新成员：总共接入5只货币基金这只最值得买

中欧钱滚宝无论在长期还是短期收益来看，都占据明显优势。所以综合来看，在不考虑其他因素的情况下，投资者可优先选择中欧滚钱宝。

5月28日，继中欧、博时、华安旗下货币基金后，国泰基金旗下国泰利是宝货币基金（003515）也正式接入余额宝。余额宝在本月已经新接入了四只货币基金，这四只货币基金的功能与原来相比并没有发生变化，都可以在消费中随时使用。

从去年开始，余额宝接入的天弘基金为了稳健发展，主动采用了一系列限购限量的方式控制规模，其限购措施让部分投资者遇到了一些不便。今年5月，余额宝开始引入新基金“分流”，加上原来的天弘余额宝，基民在余额宝上已经有五只货币基金可选，余额宝限购，已彻底成为历史。那么，这些新接入的货基怎么买？值不值得买呢？

笔者徽macd856信在关注热点之余也对股市有深入研究，徵MACD856近期操作；5月21号分享庄园牧场，次新爆发，涨幅超33%;5月22号分享卫信康，次新医疗，最高涨幅27%;5月23号分享广东骏亚，趋势上行，进场三连板，最高涨幅33%;每个交易日分享利好个股。

怎样购买余额宝新接入的四只基金？

余额宝可选五只基金哪个最好？

截至目前，已经有接入余额宝的货币基金，已经有天弘余额宝（000198）、博时现金收益（050003）、中欧滚钱宝货币（001211）、华安日日鑫（040038）、国泰利是宝货币（003515）五只了，投资者可选择的范围多了，反而不知道选哪个好了。下面我们就来分析一下，到底哪只最值得买。

1、收益

成立时间方面，除博时现金收益成立时间超14年，其余四只基金成立时间均在5年以内。从收益方面来看，根据天天基金网数据进行比较，从短期到中长期，收益较高者，用红色字体表示。结果显而易见，中欧钱滚宝无论在长期还是短期收益来看，都占据明显优势。

2、评级

国内基金评价机构中，招商证券、上海证券对这五只货币基金均无三年期评级。海通证券对博时现金收益进行了三年期五星评级。济安金信评级显示，博时现金收益的评级最低，仅有一星级，其余四只评级相同，皆为三星级。

由此我们可以大致看出，专业机构对博时现金收益的“分歧”较大，所以普通基民也要慎重。

3.基金规模与持有人比例

货币基金的规模太大或者太小都不好。规模太大对基金经理比较难管理；规模太小，做投资的时候不方便。目前来看，可能华安日日鑫由于规模太小，会被首先排除掉。当然，接入了余额宝之后，规模很可能快速扩张，规模太小的问题会随之解决。

持有人比例方面，一般来说是个人投资者比例越高越好，这几只货基的个人持有比例都超过80%，基本没问题。

4、基金公司与基金经理实力

基金公司方面，蚂蚁金服挑选合作的基金公司，一般都是实力比较强，在公募行业也算是佼佼者，这几家排名都是前20名的，没啥大问题。

基金经理也是同样的道理，但是中欧钱滚宝的基金经理黄华/蒋雯文任职时间最短，这一点需要注意。

所以综合来看，在不考虑其他因素的情况下，投资者可优先选择中欧滚钱宝，因为其收益比较高。

另外，需要注意的是，余额宝此前公告，从6月6日起，单日快速赎回额度从5万元降至1万元，对这五只基金一样有效，投资者需根据自己的情况判断。

余额宝算虚拟货币吗?

余额宝可不能算是虚拟货币，那可是真金白银．

余额宝模式是数字货币吗？

余额宝不是数字货币，电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。严格意义是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式储存在消费持有的电子设备中。

余额宝是什么？和银行存款有什么区别？天虹基金是拿这些钱投资去了吗？

余额宝是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。余额宝和银行存款的区别：从收益上来说，余额宝利率比银行活期高很多.即使现在已经比半年前的收益率低了三分之一，依然是银行利率的十几倍。从风险上说，由于余额宝最短投资期限是一天，所以当利率太低的时候你随时可以把钱转出来，从这角度来说风险也是很低的。把钱存进余额宝，天弘基金公司会利用这些钱去投资一些风险小的投资。

普通余额宝是什么货币？

余额宝是支付宝公司推出的一种类似银行涨利息的一种应用。当你把钱转到余额宝中时，它便会使你的余额增多。它是支付宝APP里面的一个功能，往大了说，它的本质是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品。而大名鼎鼎的天弘基金就是余额宝的基金管理人，说白了余额宝就是一个名为余额宝的货币基金，而且还是中国目前规模最大的一个。

详细说说，什么是货币基金 今天我们继续科普，说说货币基金。估计你之前也经常买货币基金，比方说余额宝，就是一款知名货币基金。余额宝这个名字并不是全名... - 雪球

估计你之前也经常买货币基金，比方说余额宝，就是一款知名货币基金。

余额宝这个名字并不是全名，它的全名叫“天弘余额宝货币市场基金”。

很多同学这辈子第一次接触基金就是通过余额宝，但余额宝并不是我国最早的货币基金。

我国最早的一支货币基金成立于2003年，成立了之后这个品种一直不温不火。

直到2013年，支付宝开通了余额宝业务，货币基金在我国才一下子有了井喷式的发展。

可见，一个投资品种从上市到被大家认可，有时候甚至需要十来年的路要走。

由于货币基金的底层资产主要是配置现金、短期的银行存款和债券这些东西，它的预期收益率自然高不到哪去。

随着国家整体利率的下降，货币基金的收益率也会下降。

2013年的时候，余额宝的年化收益率还到过6%呢，而现在的货币基金年化收益率基本都在2%左右了。

货币基金几乎是可以随时买卖的，用来配置短期资金非常合适。

通常来讲，买货币基金是不会亏损的，也没什么波动。

你可能会遇到这样的情况：一只货币基金持有了半年，它的年化收益率从2.5%降到1.8%，收益率虽然降了，但好歹还是赚钱的。

但在极特殊的情况下，货币基金也有可能出现亏损。

比方说，货币基金不是可以配置短期债券吗？如果某只货币基金比较激进，配置短期债券比例很高，并且它运气极差，债券踩雷了，那就有可能导致货币基金亏钱。

所以我们在买货币基金的时候要注意：不要太关注收益率，要以稳妥为主，重点考虑买卖的便利性。

货币基金的收益率会以两个数据来显示，分别是7日年化收益率和万份收益。

“万份收益”的意思是：你买1万份这个货币基金，今天能收到多少钱。因为货币基金每份单位净值为1元，所以这个“万份”也就是“万元”。

如上图左侧的图，其意思就是如果你买1万元余额宝，在2022年1月12日这天的收益就是0.5646元。

“7日年化收益率”的意思是：先看看最近7天这个货币基金的实际收益情况，然后用这7天的数折算一下，如果未来一年都按是这个收益率，它的年化收益率是多少。

要注意的是，“万份收益”和“7日年化收益率”都是过去的业绩，过去业绩不代表未来。

有的产品7日年化收益率突然飙升，在众多货币基金产品里“鹤立鸡群”，很多人去抢购。

结果刚抢到手没几天，7日年化收益率就掉下来了，泯然众人矣。

所以我们在选货币基金的时候，没有必要在多只产品中间换来换去。

选择一只成立时间长，规模大的产品来买，安心拿着就行了。

规模越大，监管部门对该基金的要求越严格，基金经理投资风格会越保守（因为怕亏钱）。虽然保守策略会稍稍牺牲一点收益率，但至少该产品暴雷的概率会低很多。

货币基金主要在三个地方买，分别是支付宝/微信，股票软件，银行APP。

支付宝和微信都属于第三方支付平台。它们本身不生产货币基金，只是代销别的基金公司的货币基金产品。

支付宝的购买入口在余额宝，目前的入口是：

注意，此时你买入的并不一定是“天弘余额宝货币市场基金”这只基金，余额宝上同时在代销多款货币基金产品，可能会默认给你推荐一只。

想要知道自己实际上买的是那支基金，可以点击右上角三个点——》“基金详情”，就可以看到了。

通常情况下，买默认推荐的哪一只就可以，余额宝上代销的货币基金规模都比较大，成立时间通常已经超过了5年，规模大都已经超过了300亿。

同样的，微信也代销多款货币基金产品，大家可以直接买默认推荐的那只，或者自己手工换一只。

在其他的第三方支付平台，或者第三方基金销售平台，也会有类似的产品。

这个现金宝身后，也是几款货币基金，和支付宝的余额宝、微信的零钱通，都是一样的逻辑。

有的同学已经在券商开过户，用股票软件买卖过股票了。买卖股票剩下的钱放在账户里懒得拿出来，也可以买货币基金。

在券商股票软件里面常买的货币基金主要是两款：华宝添益（511990）和银华日利（511880）。

就像买股票一样直接买就行，回头要用钱的时候，在正常开盘时间像卖股票一样把它卖掉就变成现金了。

对于不买股票的同学来说，这项技能就不用学了。我个人不太建议大家去买股票，买股票的难度太大了，多数初学者都是亏钱的。

以招商银行APP为例，招商银行APP点击“财富”——》“基金”——》“业绩排行”——》“货币”，就找到该银行在代销的货币基金了。

不过你会发现银行代销的货币基金貌似规模都不太大，而且入口很深，很难找的样子。

这是因为，银行主推的是它自己的短期理财产品，这个产品就叫“银行理财”。