广发一类卡怎么区分(半年之内逾期的数据)

半年之内逾期的数据

按指定的时间范围求和，这是日常提问率比较高的一类问题了，今天就专门说说这类问题的解决方法。

如图所示，模拟数据只有三列，销售日期，商品名称和销售数量。

问题1：统计2017年10月20日至12月20日所有商品的销售数量合计

在这个问题中，要统计的日期范围是两个固定的值，通常解决思路是把日期范围转换成两个条件。

例如要统计2017年10月20日至12月20日所有商品的销售数量合计，其实就是对销售日期大于或等于2017年10月20日，同时销售日期小于或等于12月20日的数据作为求和的条件，再将对应的销售数量求和。

之所以要这样解释，是为了要和SUMIFS的用法达成一致。

下面来认识一下这个专门解决多条件求和的函数，函数的结构为：SUMIFS(求和区域,条件区域1,条件1,条件区域2,条件2,……)

结合到本例中，公式应该这样写：

=SUMIFS(C:C,A:A,">=2017/10/20",A:A,"=和

操作要点：

重复这个过程，再次设置条件格式，区别就是公式变成=$D4-TODAY()

规则2：=AND($K$2=2,$D4-30=TODAY())

规则3：=AND($K$2=3,$D4-60=TODAY())

如果还需要设置更多选项，按照对应的条件修改公式添加即可。

小结：

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原创：老菜鸟/部落窝教育（未经同意，请勿转载）

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原标题：金融研究丨2020年信用卡不良率大增13%，半年未偿信贷总额838.64亿元

不良升高首先在信用卡上有所体现。去年国内经济受到新冠疫情冲击，银行资产质量承压，信用卡类贷款首当其冲，不良率攀升显著，近日，中国人民银行发布数据显示，

2020年信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，相比于2019年的742.66亿元，上升12.92%。

近日，中国人民银行发布《2020年支付体系运行总体情况》。截至2020年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。而在2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。尽管在第三季度，信用卡不良率已经开始出现拐点，但全年来看，2020年信用卡类不良率仍较2019年末飙升。

所谓信用卡逾期半年未偿信贷总额，指的是信用卡未足额归还最低还款额，且逾期期限为181天（含）以上的未清偿本金余额，不包含已核销金额。

与此同时，去年，信用卡发卡量及授信额度也在增加。数据显示，截至2020年末，全国人均持有银行卡6.40张，同比增长6.01%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张，同比增长3.91%，但相比2019年，增速有所放缓。

至去年末，银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%；银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%。银行卡卡均授信额度2.44万元，授信使用率为41.73%。

从上市银行的年报中也可以看出，信用卡逾期的压力。3月30日消息，民生银行公布年报数据显示，2020年，民生信用卡累计发卡量为6167.14万张，较上年末增长7.33%，新增发卡421.53万张。

2020年，民生信用卡透支余额4623.09亿元，较上年末增长3.68%；信用卡交易金额2.6万亿元，较上年末增长4.75%；信用卡不良率方面，2020年，民生信用卡不良率3.28%，较上年末增长0.8个百分点。

中信银行的情况也如出一辙，去年该行信用卡累计发卡9262.14万张，较上年末增长11.16%，一年新增发卡量为929.64万张；信用卡贷款余额4852.32亿元，较上年末减少5.64%，2019年末该行的信用卡贷款余额为5142.50亿元，2018年末的信用卡贷款余额为4420.46亿元。2020年，中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比减少4.83%。

去年中信银行加大了信用卡不良的核销，将信用卡逾期60天以上贷款全部降为不良。截至2020年末，该行信用卡不良贷款余额为115.61亿元，不良率为2.38%，较上年末上升0.64个百分点。

作为零售之王——招行信用卡不良则一直呈现上升态势，2018年至2020年，招商银行信用卡业务不良率分别为1.11%、1.35%、1.66%，实现“三级跳”。

国有大行中，建行去年的不良率也出现上升，截至2020年末，建行累计发卡1.44亿张，较上年增加0.11亿张。信用卡贷款余额8257.10亿元，较上年末增加845.13亿元，上升11.40%。信用卡累计消费交易额3.05万亿元，同比下降0.1万亿元。信用卡不良率为1.40%，较上年上升0.37%。

对于去年信用卡不良率的上升，多数银行归因于疫情。如民生银行在年报中表示，2020年新冠肺炎疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。

招商银行认为，受全球疫情影响，叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多因素影响，信用卡资产质量在2020年上半年呈现一定波动，逾期规模及不良等相关指标面临短期阶段性上升的压力。随着国内疫情防控取得成效，在国家有关企业纾困和复工复产政策支持下，2020年下半年起，信用卡各项风险指标已趋于稳定。

去年，农行、中行、平安银行、中信银行等银行为了降低风险，先后发布公告，进一步约束信用卡违规行为。要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。

同时，监管也注意到了信用卡不良攀升的风险，多次发文警示。去年6月24日，中国银保监会在《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中表示，信用卡业务虚增客户偿债能力或违反“刚性扣减”规定，突破总授信额度上限管控；预借现金业务额度设置过高，不符合审慎管理要求，资金用途管控不力，违规流向非消费领域。

仅过了5天，6月29日，中国银保监会消保*在《关于合理使用信用卡的消费提示》中指出，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

除了加强风控之外，银行也采取多种措施应对逾期及消化不良资产。2020年，信用卡不良ABS发展势头强劲，并已成为不良ABS的发债主力军。

据不完全统计，截至去年12月，在当年发行的不良资产支持证券项目中，以信用卡不良贷款作为基础资产的项目有29个，发行规模共计72.87亿元，大幅超越2019年的57亿元，且呈现发行加速的特征。

（作者：叶麦穗编辑：马春园）

陈伟今年已经29岁了，2019年春天他在郑州买了一套房，并于当年十一假期结婚。为了还房贷，陈伟在郑州白天做餐饮生意，晚上送外卖。2021年，郑州的生意惨淡，就在当年底他和几位朋友一起去上海送外卖，开始几个月收入很不错，但自今年春天起，虽然吃苦不少，却赚钱不多；为及时偿还按揭就通过信用卡套现周转资金，现在几张信用卡都已逾期。

像陈伟一样遭遇信用卡不能及时还款的情况会反映在银行的财报上。财报显示，银行信用卡不良增加较快，为此，银行通过不良资产证券化及信用卡不良债权资产转让加快不良处置力度。据记者不完全统计，这些信用卡不良的未偿本息费余额超980亿元，涉及超300万户持卡人。

央行数据显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额842.85亿元，环比下降8.49%，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。专家指出，当前信用卡违约风险存在一定压力，但仍在可控范围之内。

今年以来，商业银行新增不良资产规模加快，银行的不良资产处置更快，因此多家银行的不良率持续处于较低水平。

在新增不良贷款中，尤以信用卡贷款为主，招行信用卡新生成不良贷款270.74亿元，同比增加57.58亿元，占全行新增不良贷款58.64%。

根据招行近年披露的数据，信用卡新增不良资产持续占全行新增不良资产50%以上。

数据来源：招行财报中泰证券研究所

“我们内催团队催到逾期前或刚开始逾期，大部分M2和M3（即逾期在两个月至三个月）就‘扔’出去了，委外都催不回来的话，就打包通过其他方式处置。”一位来自某股份制银行信用卡中心人士向记者称，从资产包的折扣来看，今年已明显低于前几年，有些资产包甚至低于一折。

不良ABS：278万户借款人信用卡逾期

11月14日，中国债券信息网发布《福鑫2022年第一期不良资产支持证券发行文件》，

11月7日，交行发布2022年“交诚”系列不良资产支持证券的注册申请报告。交行将在今年年底前在全国银行间债券市场发行15亿元不良信用卡债权ABS。今年9月份，交行已发行3.22亿元信用卡不良债权ABS，基础资产池未偿本息费余额37.74亿元，涉及借款人14万人。

今年以来，已有12家银行发行88.55亿元信用卡不良资产ABS，未偿本息费合计878.63亿元，涉及借款人274万户，平均预期6个月。

11月4日，工行《工元至诚2022年第二期不良资产支持证券》簿记建档，该期资产支持证券将发行3.64亿元，其入池资产为信用卡不良债权，涉及分布在全国36个一级分行的80985个借款人。截至2022年6月30日，入池资产未偿本息费合计为37.54亿元，其中，未偿本金余额为31.37亿元，未偿息费余额为6.18亿元。根据联合资信的评估，该期资产池中预计可回收现金合计为4.80亿元；根据中债资信的评估，该期资产池中预计可回收现金合计为4.50亿元。

该期ABS入池资产借款人都有什么特征？材料显示，借款人加权平均年龄42.13岁，加权平均年收入23.38万元，加权平均获得的授信额度6.84万元，加权平均逾期10.41个月。借款人所在地区以河南居多，未偿本息费月占比11.28%，资产笔数占比13.28%。其次分别为广东、四川等省份。

招行已发行3笔信用卡不良债权ABS，发行金额19.01亿元，入池资产未偿本息费余额总额116.89亿元，涉及持卡人数23.68万户。

“前两年银行业处置不良资产规模都在3万亿以上，今年估计也不会太少，在高达几万亿的不良贷款存量处置当中，1000亿左右的信用卡不良资产，并不算特别突出。由于信用卡贷款小额分散的特点，与一般的企业不良贷款处置相比，难度更大一些，目前资产证券化是为数不多的处置方式，但更主要的方式是直接核销。”上海金融与发展实验室主任曾刚向经济观察网记者表示，当前经济处于下行期，企业营收下降，居民收入如果也面临困难，信用卡还款能力减弱，信用卡在新生成不良的同时，也在加大对原有存量不良的处置，所以信用卡不良余额以及不良率并未出现显著上升。

记者通过中国证券信息网不完全统计发现，虽然今年信用卡不良资产ABS发行数量及发行规模较高，但仍低于2021年全年水平。2021年，共有工商银行、建设银行等13家银行发行94.23亿信用卡不良债权ABS，入池资产未偿本息费合计1101.46亿元，涉及369.86万户借款人。

对比往年数据，4季度是银行发行不良资产债券ABS的高峰期，伴随着宏观经济下行、金融监管不断趋严与疫情持续多点散发，有市场观点预计银行业不良资产的处置规模将继续保持上升态势，今年剩下的一个多月是否会迎来信用卡不良债权ABS的高峰期？

“当前信用卡违约风险还存在一定压力，但我觉得仍在可控范围之内。”曾刚表示，不良资产存量规模在财报上已得到体现，而各家银行已采取一定措施以控制新生成不良资产，因此从总体上说，不良资产余额可控，而不良率可能会有下降的可能。

不良债权转让：涉及30万户持卡人

10月18日，民生银行信用卡中心在银登网上发布2022年第2期信用卡不良债权转让项目的招商公告，该期项目债权金额为3.01亿元，对应6096户债务人。

今年以来，已有建设银行、光大银行、招行等银行在银登网上发布信用卡不良债权转让项目信息，涉及不良债权规模超过103亿元，对应债务人超过30万户。其中，光大银行信用卡不良债权转让规模100.14亿元，对应28.93万户债务人。

为何有些银行选择在银登网上进行不良资产转让？

2021年初“6+12”家试点银行获准开展个贷不良批量转让工作，为大型商业银行及股份制商业银行打开个贷不良处置新窗口。截至2022年11月4日，已有589家金融机构及其子公司在银登网上开立不良贷款转让业务账户。

毕马威中国特殊资产组中国兼亚太区主管合伙人彭富强、毕马威中国重组咨询服务主管合伙人何巍烨撰文指出，个贷不良批转试点的实施有利于拓宽银行个贷不良处置渠道，为无法达到ABS打包要求的个人不良贷款提供更多解决方案。此外相较于发行个贷不良ABS，银行开展个贷不良批转工作需聘用的中介机构较少，处置周期较短，在成本效益方面具有一定优势。

但不可忽略的是，金融机构在银登网开展的不良资产债权转让的折扣一般较ABS更低，如光大银行100.14亿信用卡不良债权，转让金额为9.37亿，折扣率低于一折。

“由于小额分散，信用卡不良资产处置较难，如果要单个催收，成本较高，并不划算。但信用卡业务利率较高，直接用收益去核销不良是主要的方法，核销之后的部分资产还有残存价值，再通过ABS或信贷资产转让等方式处置，因此，残存价值较低。”曾刚认为，资产证券化虽然通过将资产转让给信托实现了真实出售和风险隔离，但鉴于信托公司缺乏不良处置能力，信托产品又存在法定期限约束，实际上不良资产证券化均安排了“清仓回购”条款，到期时一般由商业银行将剩余资产以公允价值再次购入，因此事实上并非永久性卖断。

曾刚表示，而批量转让的模式，经过官方平台竞价、交割债权文件以及通知债务人等多个流程后，由受让方以新债权人身份对不良资产进行经营管理，商业银行也从此可以和不良资产“脱钩”。因此，对于商业银行而言，将不再需要按照“账销案存”模式管理，避免了大量债权维护、资产清收、客户服务、投诉受理、系统运营等成本，对于一些清收回款率低的资产，通过此种方式处置后可以“轻装上阵”。

央行发布的《2022年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多消费”的居民占22.8%，比上季减少1.0个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占58.1%，比上季减少0.3个百分点；倾向于“更多投资”的居民占19.1%，比上季增加1.2个百分点。

11月10日，央行发布的10月金融统计数据显示，住户贷款减少180亿元，其中，居民短期贷款减少512亿，同比少增938亿，较上月进一步恶化（9月同比少增181亿），国盛证券首席经济学家熊园认为，这反映疫情影响下居民消费进一步走弱。

“当前国内经济虽然有恢复，但仍处在比较困难的状态之中，下行压力依然不小。疫情反复影响消费，目前的消费增速仍明显低于疫情前水平。”植信投资首席经济学家兼研究院院长连平认为，居民避险与储蓄意识的降低需要时间。近三年来疫情所带来的社会成本也需要在今后的几年内慢慢消化，推高了社会收入恢复的隐性门槛。

“当初买房和结婚时向亲友借的钱还没有还完，现在实在不好再张口。买房是为了结婚，原计划过几年卖掉郑州的房子，回家乡县城发展，但现在房价还没有当初买房时高，不能卖。”陈伟说，“我父母现在每月资助几千块钱，但我们优先还房贷，也希望银行能够宽限一段时间还信用卡。”

责任编辑：张文

目前，根据央行的数据显示，信用卡逾期规模达900多亿。随着信用卡的普及，每一年信用卡逾期的规模也在不断的攀升。很多持卡人太依赖于信用卡了，喜欢超前消费，超过了自身能够承受的经济范围，以至于常常会刷爆信用卡，造成透支，由于无力偿还账单，从而出现了逾期行为。

下面给大家全面讲解一下逾期的后果，本文内容比较长，没有耐心的朋友可以根据目录直接翻看到想查阅的章节。

目录：

一、容时容差

我们在使用信用卡的时候，有时会忘记还款日期，或者少还了几毛钱几块钱等等，但是银行也不完全是那么刻板的，不会一刀切，不同银行在信用卡还款方面提供了各自的“容时容差”规则。

容时：信用卡还款日未偿还的，大部分银行有1到3天的容时时间（工行除外，不同银行时间不一样）只要在这个时间内还款，都不算逾期，不会上传到央行征信；

容差：账单金额和实际还款金额的差距，小于或等于某一值的时候，会认为还清，不会上传到央行征信；一般是10元人民币或者等额外币，不同银行金额有所不同。

各大银行的容时容差细则如下：

1、中行：容差金额为账单金额的1%，容时期限普通卡为3个自然日，白金卡为9个自然日。

2、工行：容差金额仅对未还部分罚息，没有容时期限。

3、农行：容差金额为普卡100元，金卡和白金卡为200元，容时期限为2个自然日。

4、建行：没有容差金额，容时期限为3个自然日，需要主动刚打电话申请。

5、交行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

6、招行：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

7、兴业：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

8、广发：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

9、浦发：容差金额为10元人民币或2美元，容时期限为还款日3个自然日内的22点前。

10、民生：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

11、华夏：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

12、光大：容差金额为最多为100人民币或20美元，容时期限为3个自然日，需要主动打电话申请。

13、中信：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日，需要主动打客服电话申请。

14、平安：容差金额为10元人民币或等额外币，容时期限为3个自然日。

2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。逾期记录的“有效期”正式定为五年。之前并没有对负面记录的时效进行明确规定，在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示。新版信用报告只展示消费者最近五年内的逾期记录。

相信大部分刚逾期的朋友对征信都不是很了解，对催收口中说的：征信不良记录会伴随自己一生，以后不能贷款买房买车，影响子女上学就业等等，半信半疑，自己吓自己。

其实并没有那么严重，这只是一种催收手段，吓唬逾期小白而已。

征信只会保留近5年内的逾期记录，只要你把欠款还清，5年后又是一条好汉，一样可以贷款买房买车。至于他们所说的影响子女那更是不可能，上学就业是一个人基本的人权，父母征信有不良记录，子女何其无辜，这个说法完全没有法律的依据。

除非有一种可能，就是被起诉后没有按照法院的判决来执行，然后银行向法院申请强制执行并且被法院列入失信被执行人名单，也就是我们俗称的“老赖”，具体情况这里就不做解说了，想要了解的朋友可以到（第八章节：逾期会影响子女吗？）查阅。

征信重要也不重要，征信对于一个事业蒸蒸日上的人来说确实很重要，这一点我不说大家也知道，但是征信对于一个欠一*股债甚至连饭都吃不起的人来说，毫无意义，甚至还会成为阻碍我们上岸的一个枷锁。

1.利息：利息的计算比较严苛和复杂，起算时间溯及到消费入账日，并且一般按日息万分之五计算循环利息，非常不划算。计算公式为：利息=日利率*记息基准*计息天数。举例来说，当月1日消费10000元，如果在银行规定的免息期还未还上，则每天需付利息为10000*0.0005=5元，一个月也就是150元。

这个利息的不管你有没有逾期都是这样算的，大部分持卡人都没有仔细算过，如果没有控制好自己的消费欲望，收入跟不上的话，一不小心就成了卡奴。我在给大家细算一下：10000元每天的利息是5元，一个月也就是150，50000元每个月就要750，一年下来就是9000元，一个普通的打工族，除去家庭开支，如果消费欲望比较强的话，一年下来还不一定能够存到9000元，如果是这样的话就会越陷越深。如果欠的是网贷就更不用说了，网贷的利息远不止于此。

2.违约金：根据2017年01月01日生效的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，发卡机构可与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准。持卡人一旦出现逾期未还款行为，发卡机构有权参照约定计收违约金，一般为每期最低还款额未还部分的5%。如持卡人这个月的信用卡账单金额为10000元，最低还款额为1000元，持卡人只还了200元，那么这期将产生（1000-200）*5%=40元的违约金。值得提醒的是：最低还款额=全额计算部分+（本期账单余额–全额计算部分）*10%，其中全额计算部分为：上期未还最低还款额部分+本期消费超限部分+本期费用总额+本期利息总额+本期预借现金总额+本期分期付款分摊总额。逾期的时间越长，这个计算的基数就会越大，违约金也就会越高。

很多逾期的朋友估计都是第一次遇到这样的事，收到律师函之后心里很慌，担心是不是真的会有这样的后果，其实这个担心是多余的。因为律师事务所或者是律师本人他是没有司法职能的，不管律师函的内容写得有多么的可怕，他所说的内容本身只是起到一个提醒和合理的告知，单一个函件是没有效力的，除非被起诉了，最终的结果依然是由法院来判。

律师函的意义：律师函实际上是律师告知函，它是以律师事务所（而非律师本人）的名义，受平台或者银行的委托成为了代理人来对你进行法律的申明，用主观告知的方式，告知欠款人当前已建立的法律关系，包括其权利和义务以及法律后果。还有一个作用是诉讼时效的延期。

如何分辨律师函的真假：其实律师函的真实性并不是那么重要，律师函起到法律声明合法告知（加上诉讼时限的延长）的作用，没有必要纠缠于内容的真假，因为没有实际的意义。简单来讲就是：现在你欠我钱了，你应该还钱，如果你不还款，你可能会承担XXX的后果。律师函仅在法律上具有一种法律效力，即作为通知及证据。

所以律师函当中提到的后果，其实不用那么的担心，但也不能无视它的存在，到了这一步，银行是有可能也有权力起诉你的，被起诉后你也是需要承担一定的民事责任。

说到上门，首先给大家分享一个好消息：根据最新的刑法修正案，暴力催收入刑于2020年3月1日开始正式实施，这也意味着催收行业本就十分敏感的弦又绷紧了一些。不管催收监管如何严厉，从根源上讲催收不可能停止，只是需要换个姿势而已。

上门是很多负债人都比较担心的问题，主要是自己没有经历过这样的事，同时也担心上门会影响自己的工作和生活问题，害怕单位同事或者是家人知道，让自己颜面扫地，也有些是父母的年龄大了，担心父母受不了这个刺激。欠款逾期未还，本身就是我们有错在先，这个是不可否认的，别人要上门也是没有办法阻止的，我们只能是想办法积极应对。但是催收说上门有时候只是在吓唬你，给你施加压力，迫使你尽快还清欠款，并不是真的会上门。下面给大家具体分析一下：

如果你欠的少，只有几千块钱的话，基本上不会上门，跟你说上门的话，估计吓唬你的成分比较大，催收上门也是有成本的，路费都不少。也不值当！

如果欠得多的话很有可能，即使真的上门，我们也不用慌，他们不敢怎么样，现在监管对这方面特别严，而且暴力催收也已经列入了刑法，如果他们有任何违法违规的地方你都可以选择报警处理，或者暴力相关证据向相关部门举报。如果家里有老人小孩不方便，或者你本人不想让他们进门也是可以的，未征得同意，私自进入他人住宅，属于私闯民宅，是违法行为。最主要是自己要灵活随机应变，这个自己掌握。

最后在提醒一下：如果他们让你签订文件或者其它相关的协议什么的，一定要看清楚，感觉对自己不利的，可以拒绝签字，不要稀里糊涂就把字签了，这个是要负法律责任的，后续如果银行起诉的话，有可能就会变得很被动。

如果你的欠款本金在5万以下（不包含利息以及其他费用），可以明确的告诉你是不会坐牢的。即使欠款本金在5万以上，只要你不是故意逾期不还，也不会涉及刑事责任。就算起诉也只是民事纠纷。

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：

【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，（5-50万）处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大（50-500万）或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大（500万以上）或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;使用作废的信用卡的;冒用他人信用卡的;恶意透支的。前3点盗刷、复制假冒信用卡等方面的信用卡诈骗行为在这里我们就不讨论了，重点说一下跟大家息息相关的第4点：恶意透支。

符合恶意透支的主观意图。比如申请信用卡后一次性套光，再也没有使用；或者无正当职业，套用他人职业信息或者挂靠公司骗取信用卡后，一次性套光，不还款不使用的。要符合“非法占有”，如透支后通过逃匿、改变联系方式等手段逃避银行催收；抽逃转移资金；用透支的钱赌博、嫖娼等进行犯罪活动的；如果银行起诉后无法证明信用卡套现后的资金的真实用途的。总结：现实生活中又有多少是因为信用卡逾期而坐牢的呢？银行最终的目的只是想要收回欠款而已，信用卡逾期动不动就起诉坐牢的话，检察院和法院都不用受理其他的案件了。而且信用卡诈骗罪的条件是比较苛刻的，如果你没有以上这些行为，基本上不用担心这个问题。

信用卡逾期被起诉的案件相对来说是比较少的，一般而言，符合以下条件的人才会被银行列为起诉对象：信用卡逾期本金超过5万元，当然也不排除少部分逾期本金只有两三万或者一两万元也遭起诉的情况，这类案件产生的主要原因是借款人长期拒接电话。

很多时候催收人员为了给持卡人施加压力会跟你说：今天几点之前不还多少进来，案件将移交法务诉讼处理。或者跟你说起诉材料已经移交法院了，如果要申请撤诉的话，要先还多少进去。起诉是需要时间的，银行准备诉讼材料包括法院受理立案排期都需要一个过程。

如何确认自己是否真的被起诉呢？1、收到12368发来的短信，上面有明确的开庭时间以及开庭日期，还有案件编号，案件号是可以通过（中国审判流程信息公开网）的官方网站查询的。2、收到EMS给你邮寄的法院传票，上面有法院的公章以及开庭时间和开庭地点，案件编号同意也是可以查到的。

如果出现以上任意一种情况的话，基本可以确定已经被起诉了，被起诉后是不可能像催收口中所说的：最低还多少进去就可以撤诉。走到这一步银行已经对你失去耐心了，而且这当中会产生诉讼费用，要想撤诉的话估计也只能一次性还清，并且承担诉讼费用。如果你能够一次性偿还的话，这个诉讼费用其实也是可以跟银行谈的，因为你长时间逾期肯定产生了一大笔利息和违约金，这些费用能够减免多少就看你怎么谈了。

如果被起诉了，实在没有偿还能力该怎么办呢？其实银行起诉信用卡逾期的案件，完全就是走流程而已，银行所提供的材料足以保证胜诉，若害怕开庭或者逃避问题，法院当场就会出具判决书，完全按照银行的诉求判决，如果欠款人不按照法院判决执行，那么银行就会向法院申请强制执行。强制执行的后果这里就不讲了，在第八章节中会具体讲。

其实不出庭是非常不明智的做法，到了法庭还可以争取庭外调解，调解的结果一般就两种：

停息分期偿还；减免费用一次性还本金。停息分期有可能能够争取到36期或者48期的停息分期，如果你不去的话就一点机会都没有，调解的结果即使在差，也总比判决结果更好。如果调解成功并且交了诉讼费用之后，银行会主动撤诉，欠款人并不会形成诉讼记录。就算银行不同意调解，开庭的时候你可以跟法院主张自己的诉求，法院会根据你的实际情况和银行的诉求酌情宣判，不会一棒子打死，就是给你3个月或者半年一年也总比一次性还清要好。

“征信进入黑名单会影响子女上学、考公务员等等”经历过逾期的朋友大部分都从催收口中听到过这样的话，但事实并非如此。

央行征信系统没有黑名单的说法，只会如实客观的记录逾期行为，父母的征信不好其实对子女是没有任何影响的。那些被起诉后，并且强制执行被法院列入失信被执行人名单的，也就是我们俗称的“老赖”才会影响子女上学、考公务员等等。影响子女上学也仅限于不能就读高消费的私立学校、贵族学校等等。

失信被执行人是指：被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务。

所以说，老赖不是你想当就能当的，你也得有这个实力不是。被强制执行之后如果你名下没有任何财产，并且确实也没有这个经济偿还能力的话，法院是不会把你列入失信被执行人的。但是被强制执行之后，你名下的所以银行账户，包括微信支付宝都会被冻结，这些账户如果有钱的话会被直接划扣。

负债的人大多都会有好几张信用卡或者是网贷，如果债务全面爆发后，还款顺序应该怎么样呢？根据多年的从业经验总结出一些建议，供大家参考，具体还是要根据个人的实际情况来定。

1、如果欠了多张信用卡和网贷的话，应该优先偿还信用卡，因为网贷起诉的概率比较低，信用卡被起诉概率会远大于网贷，其次，网贷到后面可以协商一次性还本金。

2、多张信用卡同时逾期应该优先偿还5万以上额度的，额度越大，起诉的概率越高，其次5万以上的有可能会涉及到刑事责任。这也仅仅是建议，具体还是要根据个人的负债和月收入情况来定，如果有其它额度小的银行，经济允许的情况下，也可以先一次性把小额的还清，毕竟还清一家也少一家的催收，大额的也可以选择跟银行协商停息分期来偿还。

3、网贷应该区分一下，先处理上征信的正规网贷，其次是那些利息超出国家法律范围不合规的网贷。一些不合规网贷，也是最令人难受的，大部分都会被各种催收，甚至上门*扰等。如果是欠款少的话，也可以先还上，避免自己弄的身心疲惫，影响自己的工作和生活，具体情况自己把握好久行。

与银行协商要遵循一个原则：有理有据。

有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心有诚心；有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该怎么跟银行协商，按照这条规定套进去就可以。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年。

1、特殊情况下：什么是特殊情况，这个没有统一的标准，比如自己生病住院、疫情原因失业、生意失败、家人重大疾病等等，只要你的情况真实，能够拿出证明给到银行，并且得到银行的认可都可以称之为特殊情况。

2、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力：这是最关键的一点，协商的前提是信用卡已经出现逾期，因为在银行看来，如果你没有逾期并不能证明你没有偿还的能力，你可以申请正常的账单分期（带有利息和手续费），或者是还最低还款。并且你还要准备好证明材料，比如：贫困证明、收入证明、共债证明（别的银行的欠款证明），银行会根据你个人收入和负债情况进行评估，证明你确实没有偿还能力，并非恶意逾期，所以才要跟银行协商还款。

3、还款意愿：如何才能证明有还款意愿呢？逾期后积极跟银行沟通，催收电话一定要接，不要失联，让银行能够联系的上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。

最后你在根据自己的还款能力给到银行一个还款方案，比如你想分24期或者60期每一期还多少钱，一定要具体到详细数字，这个方案一定是要合理的，双方都能够接受。假如你欠银行,5万块钱，你月收入有5000元，你跟银行说想分50期，每个月只能偿还1000元，剩下4000的收入你肯定要跟银行解释清楚需要用在什么地方，如果解释不清楚，那么银行是肯定不会接受的，你想让自己每个月的还款压力小一点是可以理解的，但是站在银行的立场来看，个性化分期本身就是免息分期的，银行没有利润可赚，那么银行肯定是希望以最短的时间收回这笔欠款。

如果银行有违规操作或者在催收过程中有违规的行为，那么你可以利用这些作为谈判有利的依据，也许能够得到一个更理想的分期方案，后续我会给大家分享更详细具体的协商技巧。

和银行达成个性化分期还款协议后，后续一定要按照协商好的金额按时还款进去，不能出现二次违约。否则银行很可能会直接走法律的程序。协商还款的前提，是具备一定的偿还能力，不然协商下来也是白搭。

随着生活水平的提升和科技发展的变迁，许多人的消费观念都悄然发生了改变。在过去，人们有点钱都会拿到银行存着，2000年时，我国的国民储蓄率就高达35%了，之后还一度保持在45%左右，是世界公认的储蓄大国。

然而，互联网金融发达后，在各种借贷平台无孔不入的广告攻势下，许多人的消费方式完全反转，开启“借贷消费”模式，过上了“明天的钱今天花”模式。

除了花呗借呗、京东白条等借贷平台，信用卡也是当代人最常用的一种超前消费模式。2021年6月，中国人民银行公布了相关数据，数据显示，截至2021年第二个季度，我国的信用卡跟借贷合一卡的发卡量高达7.9亿张。

除去15岁以下儿童以及60岁以上老人，再计算下来，我国是人均拥有0.88张信用卡，也就相当于走在路上每遇到10个人，其中至少8个人都办理了信用卡。

有了信用卡这个bug，很多人在消费时便越来越放开手脚，用借来的钱大肆消费，最后要还的钱远远超出自己的经济承受范围。走投无路之下，便只能去其他借贷平台套现还这边的负债，以贷养贷，最后养不过来了。逾期却还不上，要是负债太多，个人征信也会受影响。

根据法院公布的数据显示，到2021年上半年，我国仍记录在册的失信被执行人已经高达635万了，这些人的年龄大多都在25-60岁之间。这还只是已经被明确认定为老赖的人，不包括逾期但未被起诉的贷款人和还没被判决的。

根据相关数据，2021年上半年，我国的信用卡逾期半年未偿还的总金额高达818.04亿。不过值得注意的是，即便这么多人逾期了半年之久，但银行也没有去起诉信用卡的主人，而是不厌其烦地一直催收，800多亿是一点都不着急吗？但其实银行一直不催收，并不是不着急，而是有其他原因。

1、打包给催收公司更省心

面对这么多逾期的债务，银行一般都会选择把催收的业务交给催收公司去做。这些催收公司不仅专业，而且足够烦人，催收效果比银行亲自催好太多。而银行只需要给催收公司一笔费用，便可以甩掉催收这个“大麻烦”，坐着等欠债人还钱就行了。既省了人力，效果也更好，而且请催收公司催收的佣金也比一笔笔起诉的费用要低。

起诉逾期未还的用户，需要支付诉讼费，还需要耗费心力打官司。虽然吧起诉费并不高，但想想我国的逾期总额高达818.04亿，分摊到每个银行，借钱不还的人也有数万甚至上十万。如果银行挨个对他们起诉，光是诉讼费累积起来都是巨大的开销，而且还很累，费时费力还费钱。也正因如此，银行一般是不会轻易起诉你的。

有的金融机构偏向于催收而不是起诉，是因为这样能够使自己的利益最大化。通常来说，只要持卡人不采取极端行为，这笔账很难逃掉。但是持卡人每往后拖一天，利息就涨一点，要还的钱也就更多一些。只要持卡人最后能全额偿还，金融机构都还是受益方，只有持卡人自己的征信被影响。

拖到某种程度持卡人仍未还，银行一定要起诉也不是不行。因为银行只要按照正规的流程起诉逾期未还的持卡者，一般来说都会胜诉的。可胜诉了也不一定能拿回借出去的钱。

因为很多人不还钱就算因为经济陷入困境，实在是没有能力偿还了；还有一些人有钱，但是人家直接把财产转移到别处，就跑路了。最后的结果无非就是对方被列为失信被执行人，银行的钱还是拿不回来。

当然，如果催收公司到最后都无法催动持卡人还钱，对于小额欠款，银行可能会选择搁置。而逾期金额较大的，银行便可能会起诉。

不过这一点值得注意，如果持卡人实在是无力偿还，是可以和银行商量，申请停息挂账的。停息挂账就是让银行暂时中止计算利息，也停止催收，等自己手上有钱了，在第一时间还款。

信用卡有利有弊，它有好处，在我们经济困难的时候能够缓解我们的困窘。但如果我们不能抵制住诱惑，它也会让我们一发不可收拾，深陷债务的无底深渊。总之，理性消费，取之有度，量力而行。

银行卡每个月有交易次数限制吗？

有，

银行卡最大交易次数是当天或者是这个月内的交易次数达到了银行卡规定的上限，相关用户可以通过以下方法进行修改：

1、相关用户可以登录银行官方平台软件，然后根据系统提示进行修改。

2、相关用户可以直接拨打银行客服热线，然后转接人工客服要求修改最大交易次数即可。

3、相关用户可以携带自身身份证和银行卡前往银行柜台办理解除交易次数限制。

怎么查询广发银行手机银行一类卡？

如何查询广发银行手机银行一类卡，首先打开手机上的银行app，登录上自己的账号后，点击这里的「账户」。

2、打开账户页面，点击一张卡的「详情」按钮。

3、在账户详情页面，我们在这里的「账户类别」就可以看到是否一类账户了。

林州有广发银行吗？

是的，林州有广发银行。1.目前广发银行已经在全国范围内开展业务，包括林州在内的各地都设有分支机构，因此在林州的确存在广发银行。2.可以通过电话、互联网等多种途径查询广发银行在林州的分支情况。

我申请的广发信用卡，发现签名不一样，怎么办？

那你得尽快跟广发银行信用卡那边联系了，一般在收到卡片后马上在卡片背面签上自己的名字，签名须与申请表上签名一致。确认卡片正面您的姓名拼写无误，有误差就马上致电广发信用卡客服热线95508联系更正。否则这卡是不能用的，消费的时候容易出现问题。

广发银行卡限制交易额度怎么解决 有多种解决办法

广发银行卡若是被限制了交易额度的话，超过了交易额度的范围持卡人是无法使用该银行卡来完成付款、消费的，也无法进行转账交易。一般一类卡是没有限额的，只有用户自己设置了交易限额的情况下才会有限额。那么广发银行卡限制交易额度应该要怎么解决?一起来了解一下。

广发银行卡限制了交易额度唯一的解决办法就是重新对银行卡的限额进行调整，具体的调整方法如下：

【1】线下调整：用户可以携带银行卡和个人身份证前往广发银行网点柜台办理银行卡的限额调整业务。

【2】线上调整：可以通过手机银行或者网上银行，找到广发银行卡限额调整的功能，在规定的额度范围内就可以对银行卡的限额进行任意调整了。

需要注意的是，如果用户的广发银行卡是属于二类银行卡的话，二类卡单日交易限额为2万元，年累计限额为二十万元，如果已经达到了这个交易限额的话，是无法再次进行调整的。这种情况下就只能更换银行卡来进行交易了。

以上就是关于广发银行卡限制交易额度的解决办法介绍，希望能够有所帮助。

广发新聪明信用卡普卡和金卡怎麼區分

金卡还是普卡需要从卡片上辨别，你的尾号根本无法辨别

11年办的广发银行卡是一类卡吗

是。根据查派掘隐询广发银行卡相关资料显示，11年办的广发银行卡是一类卡。一类卡指的是用户尘厅持有的该张银行卡转账金散穗额不受限制，可以办理存款、转账、缴费等，功能最齐全。

怎么分辨银行卡是一类卡还是二类卡 - 财梯网

1、柜台查询：带上个人的银行卡和身份证件到银行进行查询，银行人员会告诉用户银行卡是一类卡还是二类卡；

2、电话查询：用户可以拨通银行的官方电话进行查询，依据相应的提醒，输入个人的银行卡卡号，也是可以进行查询的；

3、在网银或是手机软件上查询：登录账户之后，就可以查到银行卡是一类卡还是二类卡。

以上就是怎么分辨银行卡是一类卡还是二类卡相关内容。

1、网上银行查询：打开银行卡相应的银行官方网站，登录后，在账户查询里，就能看见这张银行卡的账户余额，以及以前交易的清单记录；

2、手机银行：用手机随时都能查询。下载相应的银行app客户端，登录后便会表明账户余额是多少；

3、客服热线：在没有网络的情形下，还能拨通银行客服热线查询银行卡账户余额。一般客服热线都是会印在银行卡反面；

4、自助机器查询：在没有网络的情形下，可以选择ATM机查询银行卡账户余额。ATM机是非常方便的，随意哪一家银行的ATM机都能查到余额，十分方便快捷；

5、银行营业网点：用户拿着银行卡和个人身份证件前去银行营业网点，依照银行工作人员的引导，进行查询。

1、银行柜台申办：用户可拿着个人的有效的身份证证件以及还没激活的银行卡到办理该卡的开户行办理银行卡的激活业务。有一点需要特别注意的是，用户在银行柜台办理银行卡激活的时候，一定要记牢设置好的密码；

2、电话激活：用户假如平时工作忙碌，没有时间去银行服务网点申请激活卡片，是可以选择直接拨通该银行的客服热线办理银行卡激活业务，电话激活是最为便捷的，极大地节约了用户的时间；

3、网上激活：用户直接登录网上银行，在其工具栏里激活银行卡，这个方法也是比较简单易操作。

本文主要写的是怎么分辨银行卡是一类卡还是二类卡有关知识点，内容仅作参考。

广发银行储蓄卡有那几种级别

没有,招商银行就有.