养老保险值得买吗(养老保险到底该不该买)

养老保险到底该不该买

他是你老来的生活保障；是真正的国家信用，是具有福利性质的保险，当然该买。

城乡居民养老保险值不值得买

城乡居民养老保险值得买，具体如下：1、有利保证劳动力再生产。通过建立养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化；2、有利于社会的安全稳定。养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳老陪定；3、有利于促进经济的发展。各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种激励劳动者的职期册芹间积极劳动，提高效率；4、由于养老保险涉及面广，参与人数众多，其运作中能够筹集到大量的养老保险金，能为资本市场提供巨大的资金来源，尤其是实行基金制的养老保险模式，个人账户中的资金积累以数十年计算，使得养老保险基金规模更大，为市场提供更多的资金，通过对规模资金的运营和利用，有利于国家对国民经济的宏观调控。法律依据：《中华人民共和国社会保险法》第十条职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由***规定。第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照***规定享受相州含毕应的养老保险待遇。

个人养老金制度下的专属商业养老保险值得买吗？保障是怎么样的？与年金险有何不一样？ - 知乎

当时2月份开始公布试行办法，5月份的时候银保监会发布了专属商业养老保险试点（浙江和重庆）实施方案。

当时只有大概的产品设计方案，还没有具体的产品，转眼4个月过去，产品已经推向市场，并且得了正面反馈：

这样的保费收入，也能够说明这次试点颇具成效。

产品具体的形态是怎么样的？值不值得买？马上跟着奶爸来看看。

我们以人保的福寿年年专属商业养老保险为例，看下这类产品到底长什么样：

熟悉商业年金险的朋友可能已经看出来了，两类产品非常相似，但资金运作原理不太一样：

养老年金领取前：积累期投保后，会有个人账户，之后所领的钱都是从个人账户中取。

保费进入个人账户前，会扣除初始费用，其余保费就会进入到个人账户中的投资组合账户，进行投资、累计生息，投资组合账户有多个类型可选，一般有稳健型投资组合账户和进取型投资组合账户，我们个人账户最终的总价值就是多个投资组合账户价值的总和。

养老年金开始领取后：领取期开始领取养老年金后，个人账户就会注销，也即是说，一旦开始领取年金，个人账户的价值便不再增长，之后返给被保人的总价值就定格在年金领取的前一刻。

第6-10个保单年度，除了本金之外，还能拿走75%的账户收益。

第10个保单年度之后，除了本金之外，能拿走90%的账户收益。

一旦开始领取年金，则无法退保。而一般的商业年金险则不同：有些年金险即使开始领取年金之后，仍然会有现金价值，并且在缓慢增长，后期也能够退保取出来。

未领取之前，想要退保则看现金价值，现价超过已交保费后退保，本金并不会有损失。

除了前面提到的现金价值及退保规则，在投保规则、年金领取方面，福寿年年这类产品跟一般的年金险也有区别。

福寿年年的投保年龄覆盖0岁到85岁年龄段人群，比一般商业年金险和增额终身寿险的投保范围都要广。

一般的商业年金险，只提供保终身的选项；而福寿年年可选保终身或保固定期限（10/15/20/25年），但这个保障期限实际上是跟年金领取类型挂钩，奶爸会在下面讲解。

一般的商业年金险，投保时就要确定缴费方式和缴费年限，后续不能更改或追加。

而福寿年年可以选择一次性交清，或者在交了首年保费后，后期再定期或按月/季度/半年/年不定期追加保费，在年金领取前有3次追加申请机会，但追加保费的变更不限次数，在定期追加结束前申请即可。

想要停止追加保费的话，可以跟保险公司申请。追加保费类似增额终身寿险的加保，那些刚开始手头没那么多闲钱的人，有机会在后面加大投入，拿到更高的年金，这样的缴费方式比起一般的年金险更为灵活。

福寿年年提供两种账户类型，和那些带万能账户的年金险类似。稳健型：保底利率3%，收益不会很高，但稳健、浮动较小。

进取型：保底利率0.5%，收益相对来说有较大波动，投入的资金有机会获得显著增长。

两个账户可以只选一个，也可以将保费分比例投入到两个账户中一起增值。而且，可在年金领取前自由转换账户类型，收益选择更灵活。

一般的商业养老年金基本只提供两项保障：养老年金、身故保险金。而福寿年年在前面两项保障的基础上，还增加了一项重度失能保险金。

福寿年年有两个年金领取类型：保证返还账户价值终身领取和固定期限领取，且年金领取前可申请转换。

保证返还账户价值终身领取：是指年金可领至终身，保证给付个人账户中所有价值。领取后至身故，个人账户还有剩余价值，即将个人账户剩余价值一次性给到受益人。

固定期限领取：可只选择领取10/15/20/25年年金。固定领取期满前身故，将一次性给付固定领取期内尚未给付的养老年金之和或个人账户总价值-已给付养老年金总和的较大者。

选择终身领取，即保障终身；选择固定领取，即保障固定的某一段时间。并且，虽然最终给付的总额都是个人账户总价值，但如果按固定期限领取，每年能领的年金额度会比按终身领取时更高。

想要在黄金养老时期享受高品质养老生活的朋友，可以选择固定期限领取。

福寿年年最早可60岁起领取，或者选择65/70/75/80/85岁领取。而一般的商业养老年金，最早的可以55岁起领。

福寿年年只有在年金领取日前才可能给付身故保险金，开始领取年金后不再给付。

如果在年金领取日前，不幸因意外或疾病导致完全丧失自主生活能力，达到合同约定的重度失能状态，福寿年年可提前给付重度失能保险金，并且我们可以选择不同的给付方式：一次性给付个人账户总价值；

除了养老和身故，这项责任覆盖到被保人多一种极端伤残状态，给到更大的保障。

以上便是福寿年年专属商业养老保险解析，我们接下来看看这类产品的优缺点。

这类产品的优缺点还是比较明显的，我们先聊聊优点。

相较一般的年金险，这类产品在投保年龄、缴费方式、年金领取类型以及投资组合账户，都给到消费者很大的选择余地，投保方案越多，投保门槛越低，就能覆盖到更广泛、不同类型的人群。

这类产品采用的是账户式管理模式，好处是资金的流转与增值的过程很透明，钱在整个流程中是如何运转的、在哪一步被收取了什么费用、收了多少、保底收益是多少、实际有多少收益，都能很清楚的表示出来。

60岁及以后的起领时间，以及早期退保的惩罚机制，目的都是为了让投保人长期储蓄、专款用作养老金。

如果是增额终身寿险或者一般的商业养老年金，选择一次性缴费，可能第二年就能回本，退保不会有本金损失。

这种方式可以让消费者更灵活地支配这笔资金，但很难保证消费者不会提前将钱退出来花掉，这样养老的目的就无法达成。

这类产品投入的每笔资金都需要扣取初始费用，也即是说，后期追加的每一笔保费都扣一点钱，虽然可能钱不多，但长期定期追加的话，扣除的初始费用积累起来也是一笔不小的钱，有些消费者可能无法接受。

这类产品的投资组合账户多样，但收益并不确定。

虽然每个投资组合账户都有明确的保底利率，但还有上浮的空间，例如福寿年年的稳健型账户，有三档利率：保底利率、中档利率和高档利率，最后是否能达到中高档利率是不确定的，所以收益方面只能到积累期结束时才能明确。

如果最终只能达到3%的保低利率，那么收益率就比一般3.5%的商业养老年金要低。

作为新型商业养老保险，这类产品确实为养老保险加入了新鲜血液，在投保灵活性方面，这类产品设计得是比较大胆的，但在大家都很在乎的收益方面，却还偏保守。

如果偏向追求明确收益，想要资金使用较为灵活的朋友，这类产品并不太适合你们，可以再观望一段再做决定。

值不值得买系列——养老保险

人无远虑，必有近忧

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“灰犀牛”来了

这要说到我们的养老金制度了，当代在职人员缴纳养老金，用于上一代退休人员的养老金支付，养老基金无须储蓄积累，制度侧重养老收入的公平目标，及再分配和社会共济功能。

现在，退休老年人领取的基础养老金，属于现收现付制度。

看起来，似乎很公平，一代人工作，一代人积累，一代人领取。

但这里就出现了一个问题：1997年之前，已经退休或者已经工作的人，过去是没有个人账户积累的，这就导致了大量个人账户空账运行，养老基金入不敷出。

2022年，5个“年轻人”养一个老人

等到了2050年，1个“年轻人”就得养一个老人

退休老人越来越多，新生儿却越来越少，那我们8090甚至00后到养老金靠谁来支撑？

详细的可以看下图

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规划养老金的必要性

选择商业养老保险的十一个理由‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

除了个人养老金制度外，毫不夸张的说，商业养老保险几乎适合所有人。

选择理由1：安全性

这点相信不用我多说了，监管严格，刚性兑付‍

选择理由2：利率锁定，保本保息‍‍‍

理财产品收益越来越低，风险却越来越高

能提前锁定利率，按合同约定给付，保本保息，保证领取。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

选择理由3：领取终身，与生命等长

如果没有足够的退休金和储蓄，长寿不但不是福，甚至是一种诅咒‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

除了减少支出外，养老保险（社保+商保）是唯一可以提供长期稳定且较高投资收益率的工具，甚至没有之一。

当今社会，只有足够的钱，才能让我们可以有尊严的活着。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

选择理由4：强制储蓄，专款专用

能顺利存下且退休前无法提前挪用的钱，才叫养老金‍‍‍‍‍‍‍

部分产品支持月缴，只有强制储蓄，才能真正帮年轻人存下钱。‍‍‍‍‍‍

选择理由5：为养儿防老“保驾护航”‍‍‍‍‍‍‍‍

孝，论心不论迹，论迹世上无孝子。

钱未必买得到孝心，但大多数情况下却可以买来孝顺。

都说家有一老，如有一宝，如果这位老人每年还有一笔可观的退休金，那可不得当宝贝供着？‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

很多老人指望着养儿防老，却忽略了一个很重要的问题，就是你得有钱。‍‍‍‍

选择理由6：社保养老基金亏空，生育率持续降低‍‍

根据《中国养老金精算报告2019-2050》中的测算，我国的社保养老基金在2035年就有可能耗尽结余，国家财政压力巨大。

延迟退休后的我们能否还有钱领，以及能领多少需要打个大大的问号。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

单靠社保养老金是不可能顺利度过财务真空期的，如果不提前布*准备，等待着我们的必定是老后破产。‍‍‍‍‍‍‍

选择理由7：存养老金，是为了给未来的自己发工资

买保险是消费吗？

至少养老金不是，而是存。

我们是把今天部分暂时用不到或不敢消费的现金通过复利的作用转化成未来退休后能持续终身的现金流。‍‍‍

就如同投资了一个会给自己退休后稳定发放工资且稳赢的副业。‍‍‍‍‍‍

选择理由8：最稳被动收入，没有之一

被动收入是普通人通往财务自由的最佳途径‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

而养老保险是退休后能让我们躺平且唯一真正可支配的收入来源。

很多人其实是不敢或不舍得花钱的，比如银行存款，基金或股票里的钱，更别提卖套房养老了，只有养老保险的钱除外。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

因为每月或每年固定打到卡上，就像是工资的另一种形态。‍‍‍‍‍‍‍‍

而被动收入的方式其实有很多种，但没有一种能比养老保险更安全，更稳定，更确定。

选择理由9：提升安全感‍‍‍‍‍‍

人的幸福感，很大程度上是安全感给的，而不幸福除了攀比外，其实更多源自于对于未来不确定性的焦虑和担忧。‍‍‍

购买养老保险可以提高养老金替代率，减低未来的焦虑，提升安全感和幸福指数。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

成年人的底气，是钱给的。

选择理由10：抵御通胀

保险能不能跑赢通胀，可以看这篇《经济大萧条下的理财之道》

只要不是恶性通胀或年年货币超发，按现在保险产品的收益率，搭配点指数基金就能跑赢。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

选择理由11：养老社区

总有一天我们会需要人照顾，无法居家养老，甚至变得生活无法自理。

要想有尊严的走完最后一段旅程，商业养老保险配套的养老社区服务会是个很好的选择。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我可以不用，但多个选择一定是没错的。

最后推荐2款产品，大家可以参考

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83岁前领得最多的是长城明爱精彩，我自己买的就是这款

如果活过84岁那么累积领取最多的是光大永明光明有约A款，比长城能多领152万‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

从IRR内部回报率（复利）上来看，91岁前是长城明爱精彩更高一些，能达到4.07%。如果活到105岁，那么光大永明的光明有约A更高，达到4.79%。

从品质养老上来说，肯定是越早领取，前期领取越多越符合养老金的初衷，毕竟年龄大了以后身体机能各方面下降是会对生活品质上有一些影响的。

如果想早领早享受的，建议选择长城明爱精彩

如果对长寿比较有信心的，建议选择光大永明的光明有约A‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这两家公司的养老金产品从收益率上属于头部1线，而且也都可对接还不错的养老社区，性价比很高。‍‍‍‍‍‍‍‍

另外长城总保费超过30万在本月底前还可以附加一个目前无追加上限且保底3%的万能账户，也是一大亮点。

最后，愿每个人都能老有所养，老有所依。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

个人养老保险值得买吗？

个人养老金其实并不是稳赚不赔，还是有一定风险的，所以不等于说你个人缴纳了养老保险，最后就能有大的回报，所以每一个人都应该有一个思想准备值不值得买？客观地来说个人养老金有一定优势，但不一定适合所有人，主要缺点如下：1、首先它本身的灵活性比较差，存储进去就无法取出，直到满足条件，这就相当于存了一笔几十年的定期。2、值得注意的是个人养老金取出时，是需要缴纳3%的税率的，所以对于低收入人群，所得税税率不超过3%就没有必要购买了，而对于高收入人群，这一年一万多的理财产品所能获得的受益多少显得有些微不足道了。所以目前看来，我们可以把个人养老金看成一个长线的投资产品，有着稳定的回报率，如果有闲钱的话是可以用于投资的，但是也仅能做投资使用，毕竟目前这个额度也不足以涵盖个人养老所需。相比之下，个人养老金优势还是比较明显的，相对来说是比较稳定的，所以如果没有太大的变化，是可以得到稳定的收益，在你退休之后，拿到相应的工资，所以还是建议大家参加养老保险

一次缴纳四万八的养老保险，值不值得买？

以小换大，当然值了，多活就不亏

买养老保险有必要吗？

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楼主您好，养老保险有必要购买吗？那么很明显这个问题是毋庸置疑的，是非常有必要去购买一份养老保险。作为我们任何一个人来讲，缴纳一份最基本的养老保险，将来都可以获得养老金的待遇，那么如果说我们不交纳养老保险很明显是不能够获得养老金待遇的，这样的话会对我们今后的晚年退休生活造成不必要的影响和麻烦。

所以说养老保险是有必要来购买的。当然作为企业在职职工的个人来讲，那么企业单位就会给你主动的去购买一份基本养老保险，因为这个养老保险呢，是劳动合同法中明确规定，企业单位需要给自己的在职员工去缴纳的。但是有很多人他没有工作单位，当然没有工作单位的个人也是可以选择缴纳养老保险。

这种情况下，我们可以选择在自己的户籍所在地，然后以灵活就业的方式来缴纳自己的基本养老保险。那么这样的话就可以享受到养老金的待遇。所以说养老金的待遇是根据我们的养老保险来决定。养老保险的年限缴费越长，那么获得养老金的待遇相对来说也就更高一些。

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交养老保险金划不划算？不划算的理由是什么？

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，交纳养老保险划算吗？不划算的理由是什么？交纳养老保险很明显是划算的，为什么？虽然你可能每一年在缴纳养老保险的过程中付出的费用比较高，尤其是没有工作单位的个人，那么可能自己就只能够按照灵活就业的形式来缴纳基本养老保险，所以说这种情况自己所付出的一些经济上的压力相对来说也是比较大的。

那么很多人就在想交这个养老保险，划算嘛，实际上是非常划算的，为什么，我们交养老保险，最终的目的就是能够让我们享受到一份基本养老金的待遇，那么这个养老金待遇的高低就跟我们养老保险的缴费是成正比的关系的，你养老保险交的时间越长，交纳的费用越多，那么你今后所得到的回报也就更多，也就是所谓养老金的待遇也就相对是更高的。

所以说我们也可以把养老保险的交费理解成为是一种普通的投资理财，只不过这种理财所得到的回报是需要在达到法定退休年龄以后才能够得到相应的回报，但是这样的一个回报它是无穷大的，为什么这样讲呢？因为我们在领取养老金的过程中都是可以领取终身的，只要人一直活着，那么养老金都是可以制定的，并且随着自己退休年龄的增长，自己退休金的待遇只会是越来越高。

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养老保险缴15年和25年有啥区别？退休金差别有多大？商业养老险有必要买吗？

我们都知道，只有当我们退休时缴纳了至少15年的社保，我们才能按月拿到养老金。

我国养老保险的一个重要原则就是：多缴多得、长缴多得。也就是说，缴费基数越高，缴费年限越长，退休时领取的养老金越多。

社保缴纳15年、25年对待遇影响最大的莫过于养老保险了，那么问题来了：养老保险交15年划算，还是25年划算？

如果在单位上班，这个问题几乎没得选。只要上班你就得交钱，单位给你交一部分，个人再负担一部分，总体而言还是划算的。若是在外“混社会”的自由职业者，养老保险交15年，还是交25年确实相差还是比较大的，需要你好好算算经济帐了。

咱们先看图，答案都在下面这张图里。

图片来自网络公开渠道，如有版权争议，请联系公号方

总结一下：可以看得出来，交25年养老保险的情况下，每个月可领养老金几乎是交15年的2倍，再加上利息、**补贴等，实际数据可能会更多。

所以养老保险的确是交得越久越好，交15年只是最基础的保障。而且缴纳养老保险相当于做了一个长期的强制储蓄，所以建议大家尽量延长缴纳养老保险年限。

从“养儿防老”到“**来养老”，再到“推迟退休好，自己来养老”，在这个不断发展变化的时代，养老这件事情已经不再是一个可以预见结果的事情，我们唯有提前规划，才能有备无患。

答案是肯定不能！

养老是每个人“必然”的经历，这种“必然”的风险就是：

不挣钱还花钱！

不知道还要花多少钱？

不知道还要花多久？

养老，究竟要准备多少钱？

养老绝不是有个老窝，有笔退休金就能解决所有的问题，真正困扰他们的是进入60岁后各种疾病高发，而看不起病的窘状，央视新闻周刊曾经做过一期调查，结果是：中国老人平均8年带病生存，养老的困境主要在“医”而不是“养”。就现在退休金的水平来看，根本不够用。

来自《维度》的调查结果显示：75.9%的95后认为自己养老需要50万以上的费用，其中，51.77%的人认为养老费用会超过100万，而31.03%的人养老费用更是在500万以上！

现实中所需的养老金大约是多少呢？根据最权威的计算方法假设今年30岁，60岁退休，预期寿命85岁；现在每月生活支出5000元(即6万/年)，希望退休后维持同样的生活水平。

不考虑通货膨胀：需准备150万

考虑3%通货膨胀：需准备561万

考虑5%通货膨胀：需准备1365万

”20年前认为10万就足够养老，10年前会变成30万才足够养老，到了今天，这个数字已经过了百万，而体面养老需要500万！

其实，养老的困境不只是中国才有，这是一个全球性的危机，韩国65岁以上老人，将近一半生活在贫困之中，很多韩国老年人，最终难以忍受悲催生活，选择提前结束自己的生命。

解决这一问题，绝非一夕之功。它需要制度的完善，社会的关爱，也需要个体的行动。当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子，或者依靠保姆？这是我们每个人都会面临的问题。

近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两个：

①仅靠退休金满足不了养老需求

②中国已经快速跑进老龄化社会

我们需要看清一个趋势，就是国家大力在发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划，通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

那么问题来了，个人养老金个人账户究竟长啥样？

目前，我们的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。第一支柱：基本养老保险，第二支柱:企业年金和职业年金；第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

第一支柱大家很熟悉，就是到了退休年龄每个月领钱就行，直到人没了。

第二支柱只限部分地区和部分企业，国企不少都有企业年金的，5险2金中的2金，除了公积金之外，就是企业年金。

第三个支柱，就是个人账户了，可以理解为非公的账户，主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。一句话总结:年轻时定投，老了多领点退休金。

通俗来说，养老这件事，国家负担一部分、企业负担一部分、个人负担一部分。

因此，想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。用年金险规划未来的退休养老，就是在补足第三支柱。用一句话总结就是：每个人都需要与生命等长的现金流，避免“人还活着，钱没了”的现象。

早在2015年，《人民日报》就曾刊文表示过：社保不是万能的！

文章指出：一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。要想晚年生活体面，补充必要的商保必不可少。

其实信号已经很明显了，养老还得靠自己，仅靠退休金和养老金根本撑不起你的养老大业，生活水准大幅度下降。需要你个人存钱到一个专属的养老账户里，还可以免税，年轻存的多，年老就宽裕点，社保里那点养老金就能维持个吃喝，这下明白了吧？

年金险养老的优势

由此可见，年金险的优势确实很大，因此，大多数消费者都会为自己配备一份商业养老保险。但是在选择保险计划时，一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的险种，为自己预约好一个品质的未来哦！

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人。可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了！